Cartão de crédito: como funciona e quais taxas são cobradas

O Brasil é o país que possui o maior uso de cartão de crédito na América Latina. Nessa maneira de comprar, ocorre uma transação eletrônica, que é mediada pela operadora do cartão, direcionando e liberando recursos para o vendedor ou cobrador. 

Sempre que vamos realizar uma compra, é comum ouvir a pergunta “débito ou crédito?”. De acordo com as Estatísticas de Pagamentos de Varejo e de Cartões no Brasil, que foram  divulgadas em setembro pelo Banco Central, o Brasil fechou o ano de 2020 com 134 milhões de cartões de crédito. 

O cartão de crédito gera muitas dúvidas entre seus usuários, principalmente quando se trata de taxas de juros, rotativo e resgate de milhas. 

O que é cartão de crédito?

O cartão de crédito é basicamente uma modalidade de empréstimo, que é disponibilizado por bancos e instituições financeiras. 

Todo cartão possui uma bandeira, como por exemplo, Mastercard, Visa ou American Express, que tem como objetivo mediar transações entre o consumidor e a instituição emissora. 

Devido ao aumento na oferta, muitas operadoras começaram a oferecer programas de relacionamento para seus clientes, para atraí-los. Nesses programas, o consumidor acumula pontos que podem ser trocados por produtos ou até mesmo milhas aéreas. 

Essa modalidade pode ser solicitada tanto por pessoas físicas, quanto por pessoas jurídicas. Podem também ser nacionais e internacionais, servindo para usar não só no país que reside, mas também no exterior. 

Como funciona um cartão de crédito?

Entenda como funciona o cartão de crédito na prática:

Limite do cartão

Todo cartão de crédito possui um determinado limite disponível para uso. É possível realizar compras com esse limite, sejam elas à vista ou parceladas. 

Caso seja realizada uma compra parcelada, o valor das parcelas será cobrado nas faturas de cada mês. Se a compra foi feita à vista, o valor deve ser pago na próxima fatura do cartão. 

As faturas dos cartões possuem uma data de vencimento que geralmente já são estabelecidas. 

Anuidade

Também chamada de taxa de anuidade, é o valor cobrado por instituições financeiras pela utilização do cartão de crédito. Essas taxas normalmente são cobradas mensalmente. 

Existem situações em que os clientes ficam isentos de pagarem a anuidade. As isenções são mais comuns após a expansão dos bancos digitais, que oferecem uma série de produtos financeiros sem custo algum.

CVV

A sigla CVV significa Card Verification Value, que no português é traduzido para Valor de Verificação do Cartão. 

Ele é o código de segurança do cartão, serve para validar compras realizadas com o cartão de crédito, principalmente compras online. Ele evita fraudes e clonagem de cartões. 

Como os juros do cartão são cobrados?

A partir do momento que não cumprem com o pagamento no prazo determinado do cartão, é cobrado uma incidência de taxa de juros sobre o valor que não foi pago. Essa cobrança ganha o nome de rotativo de cartão de crédito. 

Os cartões de crédito são cancelados somente quando o cliente deixa de pagar o valor mínimo de forma recorrente. 

Os valores que são deixados em aberto em cada fatura, são adicionados automaticamente à fatura do próximo mês, acrescidos de juros.  

Vale ressaltar que compras parceladas não possuem a incidência de juros. Quando é realizada a compra parcelada, o valor de cada parcela virá em uma fatura do cartão. 

Quais as tarifas que são cobradas no cartão de crédito?

A taxa de anuidade é a principal tarifa cobrada no cartão de crédito. Ela é cobrada mensalmente e funciona como uma taxa de manutenção do cartão.

Em alguns casos, essa tarifa pode ser isenta, com isso, não tem uma tarifa única de anuidade para todos os cartões. 

Algumas instituições também cobram a taxa de avaliação emergencial de crédito. Essa taxa é cobrada quando algum usuário de cartão de crédito tenta realizar uma compra que ultrapasse o limite do cartão, o banco então faz uma avaliação emergencial para liberar a compra. 

Existem também as taxas para operações específicas, como saque com cartão de crédito e pagamento de contas. Essas taxas são estipuladas no contrato de adesão do  cartão. 

A tarifa cobrada pela emissão da segunda via do cartão de crédito também é bastante comum. Ela só é cobrada caso a pessoa perca o cartão ou seja roubado. 

Vantagens de utilizar cartão de crédito

O parcelamento é um dos principais pontos positivos do cartão de crédito. A maioria dos estabelecimentos permitem que, ao realizar uma compra, você parcele ela em algumas vezes. Isso ajuda a reduzir o impacto de compras em seu orçamento. 

Além do parcelamento, o programa de pontos ou de recompensa também entram como pontos positivos ao utilizar o cartão de crédito. Devido às compras e pagamentos via cartão, você acumula pontos, que podem ser trocados, por exemplo, em milhas aéreas. 

Porém, existem algumas desvantagens ao utilizar o cartão de crédito. Uma delas, é a possibilidade de descontrole ao realizar compras, e consequentemente entrada no rotativo do cartão de crédito, que tende a gerar cobrança de juros. 

É preciso aprender sobre educação financeira para utilizar da maneira correta o cartão de crédito, para assim poder desfrutar de suas vantagens, e não ter que pagar valores elevados de juros.