Planejamento Financeiro para 2023

Chegamos àquela época do ano que inevitavelmente a gente se pega mais reflexivos e esperançosos, tendemos a fazer mais promessas, muitas delas “otimistas” demais… Daí o novo ano se inicia e logo as promessas vão ficando para trás, dando lugar para aquela tão conhecida, mas sempre sofrida, sensação de frustração pelos desejos e promessas não “darem certo”.

Provavelmente isso já aconteceu ao menos uma vez com você e, talvez, ainda aconteça todos os anos, né? Seja em qual área da vida for: saúde, relacionamento, trabalho, finanças!

Porém, já parou para pensar e analisar se as “promessas” (metas e objetivos) que estabelece para o próximo ano são de fato realistas e factíveis? Além disso, será que você realmente se planeja para que as coisas aconteçam focando no que, de fato, está no seu controle?

Pois é, suas metas precisam ser realistas e, se forem “grandes” ou “complexas” demais, é fundamental que faça uma divisão em metas menores, então pare (apenas) de sonhar, comece a agir e a planejar, afinal, sonhos sem planejamento são apenas desejos!

Steve Jacobs já dizia: “Cada sonho que você deixa para trás, é um pedaço do seu futuro que deixa de existir”, então toda vez que pensar em desistir de um, lembre- se disso. Muito provavelmente suas metas, sonhos e objetivos só não dão certo por conta da falta de planejamento e, é por isso, que trouxe este tema para a minha coluna, pois além de falar sobre investimentos, sou planejadora financeira, então vamos entender as 05 etapas de um bom planejamento financeiro?

As 05 Etapas de um Bom Planejamento Financeiro

1. Gestão Financeira

Ter ferramentas para ter uma visão completa e harmônica de toda a sua vida financeira, incluindo o controle orçamentário, metas e projeções de entradas e saídas, além do balanço patrimonial da Pessoa Física (ativos e passivos financeiros)

E, para fins de controle orçamentário, gosto de trabalhar com a divisão abaixo e os 03 princípios básicos:

Sugestão de divisão orçamentária:

– 50% para o passado (gastos fixos, basicamente gastos relacionados à moradia)

– 30% para o presente (gastos variáveis, basicamente aqueles gastos menos “essenciais” e que variam conforme o consumo)

– 20% para o futuro (investimentos)

Princípios básicos:

– Nunca gastar mais do que ganha

– Investir no futuro antes de gastar no presente (“se pagar” primeiro)

– Ter e acompanhar um plano de gastos

Se essa divisão orçamentária de no máximo 50% para gastos fixos (passado), máximo 30% para gastos variáveis (presente) e mínimo de 20% para investimentos (futuro) estiver muito fora da sua realidade, busque usar isso para se motivar e inspirar para chegar o mais perto possível, por exemplo, se hoje não é possível investir 20% da sua renda, comece com o que é possível, faça o melhor que puder com o que tiver hoje, no início é mais importante criar o hábito de investir do que o valor que você investe em si, vai por mim!

E em termos de objetivos, sonhos e desejos, gosto de sempre os dividir da seguinte forma:

– Curto prazo: até 1 ano

– Médio prazo: até 3 anos

– Longo prazo: acima de 3 anos

E sim, mesmo que estejamos falando de planejamento para 2023 e que talvez não seja neste próximo ano que irá realizar alguns dos sonhos e objetivos que tem, você precisa planejá-los com ANTECEDÊNCIA, então é fundamental ter essa visão e incluir no seu planejamento do próximo ano o que precisa fazer (que seja juntar parte dos recursos financeiros) para, na data desejada, conseguir de fato realizá-los. Faz sentido?!

Agora, o grande segredo para transformar nossos sonhos e objetivos em realidade é transformá-los em METAS S.M.A.R.T. Vamos entender o que é uma “Meta Smart”. O SMART é um acrônimo que vem dessas 05 características que toda meta precisa ter:

• S – Específica: quanto mais detalhes tiver, melhor, pois nosso cérebro foi feito para poupar nossa energia, ou seja, ele quer automatizar o máximo possível as coisas. Quando dá maiores detalhes para as suas metas, você está ensinando o seu cérebro a buscar tudo isso de forma mais automática, entende?! Assim, as chances de conseguir conquistar o objetivo desejado serão maiores. É fundamental ter o máximo de CLAREZA possível! 

Por exemplo: “quero viajar” nem é meta, pois é vago demais. Você precisa definir: Para onde? Quando? Com quem? Qual a programação? Tipo de Hospedagem? Valores? Etc. 

• M – Mensurável: você precisa ter uma forma de mensurar (medir) seu progresso e se atingiu ou não a meta. Seguindo o exemplo anterior, é possível mensurar o progresso fazendo um checklist das coisas que já definiu/reservou/pagou.

• A – Alcançável: por mais óbvio que possa ser, sua meta precisa sim ser alcançável/realista, seja pelas condições que têm (financeiras ou de habilidades mesmo) ou pelo prazo que deseja. É realmente realista alcançar determinada meta nos prazos e condições que têm/deseja? Às vezes você precisa ajustar algumas premissas para que ela realmente seja alcançável!

• R – Relevante: sim, ela precisa ser relevante (importante) para você!! Quantas vezes nos pegamos com metas e objetivos impostos por terceiros, sejam eles amigos, familiares/parentes, parceiros, chefes ou até mesmo a sociedade em si? Já se perguntou sobre isso? A meta, seja ela qual for, precisa ser importante de fato para ti, afinal, é você quem percorrerá todos os caminhos e desafios para atingir o resultado desejado e, principalmente, quem sofrerá as consequências, sejam elas boas ou não!

• T – Temporal: toda meta, sem exceção e, por menor que seja, precisa ter data/prazo de conclusão.

2. Visão de Longo Prazo

A próxima etapa do planejamento é a definição de estratégias para a sua aposentadoria e/ou independência financeira através de projeções e estimativas visando facilitar a concretização do planejamento.

Lembrando que o conceito atual de aposentadoria não é necessariamente parar de trabalhar, mas sim não ter a obrigação financeira de trabalhar para se sustentar, que é completamente diferente. 

Mesmo que isto não seja uma das suas prioridades hoje, embora na minha visão de especialista deveria ser na vida de todo mundo, independentemente da sua idade e estágio atual, você precisa incluir no seu planejamento, não somente no de 2023, mas de todos os anos!

Lembre-se: para ter o que colher amanhã, é preciso plantar hoje!

3. Investimentos

Envolve a elaboração e manutenção de uma carteira de investimentos estrategicamente diversificada, adequada e rentável para o seu perfil de risco de investidor e para os seus objetivos, tanto de curto, médio e longo prazo.

Entenda: investir é uma das formas de se multiplicar o dinheiro, mas é preciso também buscar outras, como ter uma fonte de renda extra e até mesmo empreender até para que consiga ter mais dinheiro para investir!

Aqui o objetivo principal (e final) é colocar o dinheiro para trabalhar para si, ou seja, gerar renda passiva (que não dependa da sua força de trabalho).

Já dizia Warren Buffet, o maior investidor de todos os tempos, “Se não encontrar uma forma de ganhar dinheiro enquanto dorme, você vai trabalhar até morrer!”

E eu tenho certeza de que, por mais que ame o que faz, você não deseja trabalhar até morrer, não é mesmo?!

4. Gestão de Riscos

Bom, considerando os percalços a que todos nós estamos sujeitos, é fundamental fazer uma análise de riscos visando a blindagem patrimonial e proteção da renda e dos bens. Basicamente precisamos nos preparar para o pior cenário para garantir o melhor!

E quais os tipos de imprevistos (percalços) que estamos falando aqui?! Bom, dos principais: emergências no geral, desemprego (ou interrupção repentina parcial ou total da renda no caso de autônomos e profissionais liberais), doenças, acidentes (maiores ou menores) e até mesmo a morte. 

Não é algo que gostamos de falar, mas é preciso, não é mesmo?! Afinal, como diz muito uma mentora minha: “crianças fazem o que gostam, adultos fazem o que é preciso!”

5. Outros aspectos

Por fim, o que não estiver em nenhuma das outras etapas, que são as mais importantes, entra aqui, como por exemplo, planejamento de viagens ou de outros objetivos que tenha, estratégias em aquisição/troca de bens, planejamento sucessório e até mesmo planejamento tributário (sim, nós PFs também precisamos pensar nisso).

E aí, será que seu planejamento financeiro contempla todas essas etapas?

Por fim, quero dar umas dicas finais para Planejamento Financeiro de Sonhos/Objetivos, vamos lá?!

Dicas finais para Planejamento Financeiro de Sonhos/Objetivos

Independentemente de qual seja o seu sonho/objetivo, crie o hábito de sempre responder a estas 07 perguntas para que, de fato, você consiga ter bastante clareza não somente de todos os recursos (financeiros ou não) que precisa para alcançar o tão sonhado objetivo, como para aumentar as chances de efetivamente realizá-lo!

Quanto você precisa juntar para realizar esse sonho?

Quanto você já tem disponível para esse sonho?

Qual a sua renda mensal líquida?

Quanto dessa renda você dispõe para aplicar todos os meses para esse sonho?

Em quantos meses você pretende realizar esse sonho?

Qual a taxa de rentabilidade mensal líquida prevista para o investimento escolhido (onde você deixará seu dinheiro aplicado até a sua utilização)?

Quando você pretende começar a investir para realizar esse sonho?

Quero encerrar com uma frase maravilhosa do John L. Beckley: “A maioria das pessoas não planeja fracassar, fracassa por não planejar!”

E, se precisar, busque ajuda profissional para o seu planejamento financeiro de 2023, amanhã você deseja ter começado hoje!

– Daniela V. Monteiro

*As opiniões do colunista não refletem necessariamente a posição da Estoa.