گھر خریدنے کے لئے ہوشیار مالی حکمت عملیاں جو دباؤ سے بچائیں

گھر خریدنا زندگی کے بڑے مالی فیصلوں میں سے ایک ہے، اور اس کے لیے درست مالی تیاری ضروری ہے۔ اگر آپ پہلی بار گھر خریدنے جا رہے ہیں تو مالی منصوبہ بندی میں چند اہم عناصر جیسے کہ کریڈٹ اسکور، بجٹ سازی، اور اخراجات کا درست تخمینہ لگانا شامل ہیں۔ یہ گائیڈ آپ کو قدم بہ قدم رہنمائی فراہم کرے گی تاکہ آپ مالی لحاظ سے مستحکم ہو کر اپنے خوابوں کا گھر خرید سکیں۔

اپنی مالی صورتحال کا جائزہ لینا

کسی بھی بڑے مالی فیصلے سے پہلے اپنی معاشی حیثیت کو سمجھنا ضروری ہوتا ہے۔ گھر خریدنے کے لیے مالی تیاری میں سب سے پہلے اپنی آمدنی، اخراجات، اور قرضوں کا مکمل تجزیہ کریں۔

آمدنی اور اخراجات کا تجزیہ:
یہ ضروری ہے کہ آپ اپنی ماہانہ آمدنی اور ضروری اخراجات کے درمیان توازن پیدا کریں۔ اپنی تنخواہ یا کاروباری آمدنی، بلز، کھانے پینے، اور دیگر لازمی اخراجات کو مدنظر رکھتے ہوئے دیکھیں کہ کیا آپ قرض لینے اور مارگیج کی ادائیگی کے قابل ہیں۔

قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI) کیسے کام کرتا ہے؟
قرض سے آمدنی کا تناسب (Debt to Income Ratio – DTI) ایک اہم عنصر ہے جو رہن (ہوم لون) کی منظوری پر اثر ڈالتا ہے۔ اسے معلوم کرنے کے لیے اپنے کل ماہانہ قرضوں کو اپنی کل آمدنی سے تقسیم کریں۔ عام طور پر، زیادہ تر قرض دہندگان 36% سے کم DTI تناسب رکھنے والوں کو ترجیح دیتے ہیں، کیونکہ کم DTI مالی استحکام کی علامت ہوتا ہے۔

مالی حالت بہتر بنانے کے طریقے:

• غیر ضروری اخراجات کو کم کریں، جیسے ریستوران میں کھانے اور غیر ضروری خریداریوں پر زیادہ اخراجات نہ کریں۔
• اضافی آمدنی حاصل کرنے کے لیے پارٹ ٹائم جاب یا فری لانس مواقع تلاش کریں۔
• اپنی موجودہ بچت پر نظر ثانی کریں اور ایک علیحدہ ہاؤس ڈاؤن پیمنٹ اکاؤنٹ کھولیں۔

ڈاؤن پیمنٹ اور دیگر اخراجات کے لیے بچت

گھر خریدنے کے لیے مالی تیاری کا ایک بڑا حصہ ڈاؤن پیمنٹ کی بچت پر مشتمل ہے۔

گھر کے لیے کتنی ڈاؤن پیمنٹ درکار ہے؟
مارگیج لینے کے لیے عام طور پر 10% سے 20% ڈاؤن پیمنٹ درکار ہوتی ہے۔ جتنی زیادہ ڈاؤن پیمنٹ ہوگی، اتنی ہی کم ماہانہ مارگیج ادائیگی ہوگی، اور ممکنہ طور پر کم شرح سود بھی مل سکتی ہے۔

اضافی اخراجات کا تخمینہ لگانا:
ڈاؤن پیمنٹ کے علاوہ، کئی دیگر اخراجات بھی شامل ہوتے ہیں جن کا اندازہ لگانا ضروری ہے۔ ان میں شامل ہیں:

• رہن کے لیے اختتامی اخراجات (Closing Costs)، جو عام طور پر گھر کی قیمت کا 2% سے 5% ہوتے ہیں۔
• پراپرٹی ٹیکسز، جو سالانہ بنیادوں پر ادا کیے جاتے ہیں۔
• گھریلو دیکھ بھال اور مرمت کے اخراجات، جو وقت کے ساتھ ساتھ بڑھ سکتے ہیں۔

بچت کا بہترین طریقہ:

• ہر ماہ اپنی آمدنی کا مخصوص فیصد علیحدہ اکاؤنٹ میں محفوظ کریں۔
• بجٹ تیار کریں اور غیر ضروری چیزوں پر خرچ کم کریں۔
• اضافی رقم حاصل کرنے کے لیے سرمایہ کاری کے مواقع دیکھیں۔

کریڈٹ اسکور بہتر بنانا اور قرض حاصل کرنا

کریڈٹ اسکور گھر خریدنے کا ایک بہت اہم جز ہے کیونکہ اس سے مراد قرض دینے والا ادارہ آپ کے قرض ادا کرنے کی صلاحیت کو جانچتا ہے۔

ہوم لون کے لیے کریڈٹ اسکور کی ضروریات:
عام طور پر، ایک اچھا کریڈٹ اسکور (جیسے 620 یا اس سے اوپر) مارگیج اپروول میں مددگار ثابت ہوتا ہے، جبکہ 740 یا اس سے اوپر کا کریڈٹ اسکور کم شرح سود پر قرض حاصل کرنے میں معاون ہو سکتا ہے۔

کریڈٹ بہتر بنانے کے عملی طریقے:

• وقت پر بلز اور قرضوں کی ادائیگی کریں تاکہ کریڈٹ اسکور منفی اثرات سے بچا رہے۔
• نیا کریڈٹ لینے میں احتیاط برتیں اور کریڈٹ کارڈ کا بیلنس کم رکھیں۔
• اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کرتے رہیں تاکہ کسی غلطی کو بروقت درست کیا جا سکے۔

رہن کے لیے پہلے سے منظوری کیسے حاصل کریں؟
مارگیج کے لیے پری اپروول (Pre-Approval) ایک فائدہ مند مرحلہ ہے جو یہ ظاہر کرتا ہے کہ قرض دہندہ آپ کو گھر کے لیے قرض دینے کے لیے تیار ہے۔ پری اپروول حاصل کرنے کے فوائد میں شامل ہیں:

• آپ کو معلوم ہو گا کہ آپ کتنی قیمت تک کا گھر خرید سکتے ہیں۔
• گھر بیچنے والے زیادہ سنجیدگی سے بات چیت کریں گے، جب آپ کے پاس پہلے سے منظوری ہوگی۔
• ہوم لون کی درخواست کا عمل آسان اور تیزی سے مکمل ہوگا۔

گھر خریدتے وقت اخراجات کا انتظام

جب آپ گھر خریدنے کا فیصلہ کر لیتے ہیں، تو اخراجات کی بہتر منصوبہ بندی انتہائی ضروری ہو جاتی ہے۔

گھر خریدنے کے اقدامات:

1. اپنی مالی حیثیت کو مستحکم کریں اور تمام اخراجات کا تعین کریں۔
2. پراپرٹی کی قیمت کے مطابق بجٹ بنائیں اور اپنی استطاعت کا کیلکولیٹر استعمال کریں۔
3. مختلف مارگیج آپشنز پر تحقیق کریں اور سب سے مناسب کا انتخاب کریں۔
4. رہن کی منظوری کے عمل کو مکمل کریں اور اختتامی اخراجات کی تیاری کریں۔
5. خریداری کے بعد گھر کی مرمت، انشورنس اور دوسری ذمہ داریوں کو بھی مدنظر رکھیں۔

گھر خریدنے کے لیے حتمی نکات

• گھر کی خریداری کے لیے مالی منصوبہ بندی کیسے کریں اس پر پہلے سے توجہ دیں تاکہ غیر متوقع مالی مسائل سے بچا جا سکے۔
• بہترین مارگیج ریٹس کے لیے کریڈٹ اسکور میں بہتری لائیں اور مالی استحکام کو یقینی بنائیں۔
• کسی مالی مشیر سے مشورہ لیں تاکہ آپ کی سرمایہ کاری محفوظ رہے۔

صحیح مالی حکمت عملی کے ذریعے، آپ دباؤ کے بغیر اپنے خوابوں کے گھر کو حقیقت میں بدل سکتے ہیں۔ مناسب بچت، کریڈٹ اسکور کی بہتری اور دانشمندانہ مالیاتی فیصلے آپ کو کسی بھی ممکنہ مشکلات سے بچنے میں مدد دیں گے۔